商業(yè)車險費率改革正在不斷推進中，《第一財經(jīng)日報》獲悉，目前車險費改第二批試點正落地。在整個財險版圖中，商業(yè)車險是最重要的組成部分，亦正處于歷史最大的變革期。

12月16日，中國保險行業(yè)協(xié)會首度發(fā)布《中國機動車輛保險市場發(fā)展報告2014》(下稱《報告》)，分析了目前國內(nèi)機動車輛保險市場的現(xiàn)狀和問題，圍繞市場發(fā)展概況、經(jīng)濟環(huán)境分析、交通風(fēng)險分析、經(jīng)營情況分析、服務(wù)于消費者權(quán)益保護等，兼顧宏觀數(shù)據(jù)比對和縱向規(guī)律挖掘，將車險市場版圖解構(gòu)開來。

《報告》顯示，2014年我國成為全球矚目的第二大車險市場，車險保費收入達(dá)到5516億元，同比增長16.84%；在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中的占比為73.12%；車險總賠款支出3026.74 億元，同比增長11.24%。據(jù)記者梳理，目前商業(yè)車險迎來的機遇和挑戰(zhàn)分別來自商車費改、新業(yè)態(tài)帶來的挑戰(zhàn)兩大方面，而未來，大數(shù)據(jù)、科技創(chuàng)新給商業(yè)車險帶來的將是整個行業(yè)從產(chǎn)品、經(jīng)營主體以及整個市場格局的劇變。

商車費改“兩期疊加”

商車費改啟動以來，消費者的保費獲得了實際優(yōu)惠，但與此同時，在車險進入低增速時代的背景下，商車費改仍面臨很多挑戰(zhàn)，行業(yè)競爭也將趨于激烈，車險服務(wù)能力將面臨挑戰(zhàn)。

今年6月1日起，黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島6個試點地區(qū)試行商業(yè)車險改革。半個月后，據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，商業(yè)車險改革試點全面落地半個月以來，絕大多數(shù)低風(fēng)險消費者獲得車險保費優(yōu)惠。截至6月10日，保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，試點地區(qū)各保險機構(gòu)共承保機動車44萬輛，實現(xiàn)商業(yè)車險保費收入15.6億元。續(xù)保機動車31萬輛，續(xù)保業(yè)務(wù)中，消費者保費支出較去年增加的保單占比為22.2%，保費下降的占比為77.6%，保費持平的占比為0.2%。

保監(jiān)會主席項俊波在2014年全國保險監(jiān)管工作會議上指出，產(chǎn)險領(lǐng)域重點是深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革，測算行業(yè)純保費，奠定商業(yè)車險定價基礎(chǔ)，逐步擴大保險公司定價自主權(quán)，完善市場化的商業(yè)車險條款費率形成機制。

作為商車改革的組成部分，汽車零整比數(shù)據(jù)、車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫建設(shè)都在穩(wěn)步推進，其中值得關(guān)注的是，車險平臺作為中保信的首個試點，基于在全國各地已小有規(guī)模的車險信息平臺。早在2006年起，經(jīng)營車險的險企便分?jǐn)傎M用投資建立車險信息平臺，截至目前，全國統(tǒng)一的車險數(shù)據(jù)平臺囊括了20多個省的車險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，另有13個省建立了獨立的車險信息平臺。

中國保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)人士透露道，中保信是一個囊括壽險、財險、健康險等多險種承保理賠信息的大型保險信息平臺，不過目前該平臺還只是從車險信息平臺的整合開始。

此外，《報告》指出，未來隨著商車改革的落地，行業(yè)資本的消耗將更為迅速。參照國際經(jīng)驗，可以預(yù)見到的是，商業(yè)車險市場的競爭將會加劇，費率降低，賠付率將會走高。鑒于“償二代”能釋放大量資本，同時幫助行業(yè)守住風(fēng)險底線，從長期來看，“償二代”實施將助推車險市場化改革。

就商車費改可能給中小險企帶來的挑戰(zhàn)，華安財產(chǎn)保險股份有限公司董辦副主任黃永波分析：“中小險企雖然面臨很多挑戰(zhàn)，但是在應(yīng)對上，目前有三個問題值得關(guān)注，一是行業(yè)數(shù)據(jù)正在逐步的公開和共享中，在中保信的統(tǒng)一運作下，中小險企能夠分享到大公司的數(shù)據(jù)；二是中小險企和大公司并不完全對立，是共融共生的關(guān)系，中小險企既跟隨大公司的腳步、又走差異化發(fā)展的道路，在一些特色險種和細(xì)分的領(lǐng)域上以有所發(fā)展；三是中小險企自身也在不斷加強自身的合作，全國中小財產(chǎn)保險公司聯(lián)席會已成立，之后會探索理賠網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)共享及客戶共享等?！?/p>

新業(yè)態(tài)：互聯(lián)網(wǎng)+車險三趨勢

《報告》指出，移動互聯(lián)網(wǎng)時代車險供給形勢正走向多樣化，其中網(wǎng)銷產(chǎn)品不斷延伸、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正逐步改變車險產(chǎn)品及定價、大數(shù)據(jù)時代車險管理更加精細(xì)化。

據(jù)本報記者獲得的數(shù)據(jù)顯示，目前共41家公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，占比 61.19%。9月當(dāng)月，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入693444.09萬元，，同比增長41.62%。其中車險占比92.10%。此外，今年1月至9月，相關(guān)財險公司通過第三方網(wǎng)站合作的業(yè)務(wù)保費規(guī)模累計420871.15萬元，占比7.54%。

針對眾安等新興公司和一些新興業(yè)態(tài)的入局可能給車險行業(yè)帶來的影響，人保財險副總裁王和告訴《第一財經(jīng)日報》：“目前，互聯(lián)網(wǎng)+車險有三種模式，最開始是渠道變革，無論是官網(wǎng)還是中介代理建立的三方平臺，都是銷售渠道的作用，銷售平臺有三種，分別是保險公司官網(wǎng)、和外部中介的合作及嵌入到場景中。二是新興業(yè)態(tài)周邊會發(fā)散出跟這個相關(guān)的保險業(yè)態(tài)，最突出的是比價平臺。三是未來會出現(xiàn)全E化的互聯(lián)網(wǎng)模式，全E化的產(chǎn)品比如航班延誤險、退貨運費險等等，但是車險完全做全E化路還很長，車險是高服務(wù)的險種，需要理賠和服務(wù)端的落地配合。”

另據(jù)王和分析，各種“專車模式”和“拼車模式”日漸成為未來汽車生活的重要模式，這些模式的出現(xiàn)，一方面挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)車險既有的風(fēng)險評估、定價、理賠和服務(wù)等領(lǐng)域，另一方面孕育了全新的保險需求。另外值得關(guān)注的是，新能源汽車或成為主流，三四線城市和農(nóng)村地區(qū)將成為新的增長點，二手車也將快速增長?！?

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